ETCカード審査落ち理由と5つの対策！審査が甘い・なしカード8選

最終更新日 2024年4月2日

高速道路を頻繁に利用する個人の方や個人事業主・法人企業の方は、ETCカードがあると割引適用もあるため非常に便利です。しかしETCカードに申し込んだが審査落ちとなったという方も一定数いるようです。

今回はETCカードで審査落ちとなる理由や対策について解説しながら、審査なし・緩いおすすめカードについて紹介していきます。

ETCカードの審査基準は発行するカードの種類によって異なる

まずETCカードには下記のように3つの種類があり、それぞれで審査の有無が分かれています。組合系ETCカード・ETCパーソナルカードはそもそも審査なしで発行することができます。理由としてはクレジットカード会社の審査が入らないためです。

一方でクレジットカード付きETCカードを発行する場合は、提供元がクレジット会社となるため基本的に審査が発生します。審査落ちを経験された方は、クレジットカード付きETCカードに申し込みをした方でしょう。

しかしETCパーソナルカードは複数枚発行ができない・年会費1,257円が必要・事前に最低2万円の入金が必要なため、個人事業主や小規模法人が持つのには適してはいません。

事業用でETCカード発行を検討している方は、審査なしの高速情報協同組合やETC協同組合がおすすめの選択肢です。

そもそもETCカードで審査が必要な理由としては、利用料金をしっかりと支払いができる能力があるかを判断するためです。クレジット付きETCカードの場合は、高速道路の利用料金やショッピング代金などを、クレジット会社が一時的に立て替えています。

そのため支払い能力に不安があると判断されると、クレジットカード会社で審査落ちとなることがあるのです。しかし組合系・ETCパーソナルカードの場合は、クレジット機能がないため与信審査が不要です。

個人事業主おすすめの審査なしのガソリンカードはこちらの記事で紹介しています。

審査あり：クレジットカード付きETCカード

1つ目のETCカード発行の方法としてはクレジットカードにETCカード機能を付帯させる方法です。クレジットカード会社は細かな審査条件を公開していませんが、新規でクレジットカード発行を行う場合は、下記のような項目をもとに審査が行われます。

• 申請者の信用情報
• 年齢
• 年収
• 職業
• 勤続年数
• 借入・ローン状況

こうした信用情報を審査では見られるため、過去に税金滞納や支払い遅延がある・安定した収入がないといった場合は、返済能力が低いと判断されて審査落ちになる可能性があります。

クレジットカード付きETCカードの特徴としては下記の4つです。

• クレジットカードなので審査が発生する
• クレジットでETC以外も支払可能
• ポイント還元・付帯サービスの利用
• 年会費無料など導入コストが安くすむ

他のETCカードとの違いとしては年会費が無料・ポイント還元といった付帯サービスが付いているため、利用金額に応じてポイントが付与されるという点です。またクレジット機能が付いているため、高速道路の利用料金以外でも経費の支払いができます。

ただし上述のように審査が発生するため個人事業主の場合は審査落ちとなり、結果的にETCカードも発行できないというケースがある点には注意が必要です。そのため確実にETCカードを発行した場合は、高速情報協同組合やETC協同組合がおすすめです。

また個人事業主でも与信審査不要でおすすめクレジット付き法人カードは、マネーフォワードビジネスカードです。初期費用や年会費も実質無料で利用でき、1〜3%ほどのポイントが付与されます。3〜5営業日で届くため経費精算や事業費決済におすすめです。

会計ソフトや確定申告ツールと連携して利用しているため、仕分け操作が非常に簡単で口座とも即時連携のため、リアルタイムにお金の動きを確認できます。

またマネーフォワードシリーズは経費精算システム・電子契約・勤怠管理・請求書や見積書発行なども、無料で利用できるため開業届や会社設立を検討している方は、1つのサービスで完結できるためおすすめのツールです。

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審査なし：ETCパーソナルカード・組合系ETCカード

審査なしで発行できるETCカードは下記の2つです。

• ETCパーソナルカード：高速道路6社が共同で発行・年会費1,257円が必ず発生する
• 組合系ETCカード：組合に出資金を支払い発行・年会費は500円程度と安い

ETCパーソナルカードの特徴

たETCパーソナルカードはデポジット型になっており、最低2万円から入金が可能で2万円単位で入金が可能で、解約時には全額返金されるのが特徴です。デポジット額は申告制になっており有料道路の利用料を月平均で予想して、4ヶ月分を事前に振り込みます。

月に5,000円の有料道路利用を検討している場合は、5,000円×4ヶ月分＝2万円を事前に入金してETCパーソナルカードとして利用します。

注意点としてはデポジット金額の80%までしか利用できない点で、特に最低金額である2万円に設定した場合は決済残高の70%を超えた段階で、デポジットの自動積み増し対象となります。そのため長距離利用する場合は余裕を持った金額設定が必要です。

因みにETCパーソナルカードの場合は事前に登録した金融機関の口座から、1ヶ月単位で料金が引き落としされます。ETCパーソナルカードはデポジット利用のため、高速道路会社は未払いを防止できるため、審査なしで利用ができるという仕組みです。

組合系ETCカードの特徴

法人ETCカードは高速情報協同組合やETC協同組合が発行している審査なしで個人事業主も作成できるカードです。特徴としては下記の6つです。

• 年会費がETCパーソナルカードより安い
• 車両1台あたり4枚まで発行可能
• 審査なし個人事業主・小規模事業者OK
• 深夜・休日料金が30%割引
• レンタカー・カーシェアOK
• 出資金1万円が発生する

法人ETCカードの場合は共同組合として参加するため、組合加入費用として1万円の初期費用が発生しますが、年会費は安く抑えることができるのが特徴です。

高速情報協同組合やETC協同組合が発行するカードの場合は審査が不要なことに加えて、深夜帯・休日の料金が大きく利用料金が安くなるります。この観点を踏まえると個人事業主の方がETCカードを発行する場合は、ETCパーソナルカードよりも総額は安く利用できます。

またレンタカーやカーシェアなどでも利用が可能かつ、車両1台あたり4枚まで発行ができるため、小規模な事業者が発行するにはおすすめと言えます。

ETCカード審査落ちの5つの理由

クレジットカード審査基準は基本的に公開されていませんが、一般的にETCカードで審査落ちとなる理由は下記の5つの理由が考えられます。

• 信用情報に傷がついている
• ブラックリストに登録されている
• 申込み内容に不備がある
• 在籍確認が取れない
• 申込み条件を満たしていない

（1）信用情報に傷がついている

クレジットカード付きETCカード審査落ちの1つ目の理由で考えられるのは、信用情報に傷がついてしまっている点です。クレジットカードは後払いとなるため、申込者の支払い能力があるかが重要となります。

そのため過去に多重申し込み・支払い遅延・債務整理をした経験があるという場合は、しっかりと支払いができないと判断され審査落ちとなる可能性が高くなります。

多重申込とは一般的に6ヶ月以内に何社もクレジットカード申込をしていると、これに該当します。例えばローンを複数利用している場合は、お金に困っている人であると考えれます。

短期間で複数のクレジット申込をしている場合は、利用上限を超えたので新しいクレジットカードを作ったという考えになります。ただし多重申込の場合は6ヶ月程度で解消され、カード会社によっては多重申込でも審査落ちとならないケースもあります。

（2）ブラックリストに登録されている

クレジットカード付きETCカード審査落ちの2つ目の理由で考えられるのは、信用情報に傷がつきブラックリストに入っていることです。信用情報がブラックである場合はクレジットカード付きETCカードでは審査落ちとなるでしょう。

信用情報がブラックであるとは下記のような実績がある場合を指します。

• 支払い遅延・延滞
• 税金滞納
• 自己破産
• 個人民事再生
• 任意整理・債務整理

自己破産や債務整理・支払い延滞といった実績がある場合は、支払い能力が欠如している・支払い意識が低いという判断になるため、クレジットカード会社としてはリスクが高いため審査落ちとなります。

こうした情報は個人信用情報機関に登録され、クレジットカード会社は審査時にチェックできるようになっているため、ブラックリストに入ってしまっていると審査には通らないです。

ただしブラックリスト情報は永久に登録されているわけではなく、信用情報機関によって異なりますが5〜10年の期間が経てば削除されることが多いです。

クレジットカードの審査情報に関してはCICに登録されている可能性が高いため、まずはCICを確認するのが良いでしょう。CICでは下記3つの方法で開示ができるようになっています。

（3）申込み内容に不備がある

クレジットカード付きETCカード審査落ちの3つ目の理由で考えられるのは、申込内容に不備があったという場合です。申込書類にはさまざまな項目の記載欄があり、記入漏れがある・必要書類が同封されていない場合は審査落ちとなります。

クレジットカード会社によっては内容に不備があることを連絡するケースもありますが、申込内容に不備があるという時点で信頼の観点ではマイナス評価となるでしょう。

そのため申込書類は項目に記載漏れがないか・必要書類はしっかりと揃っているかを確認してから申込みを行うようにしましょう。

（4）在籍確認が取れない

クレジットカード付きETCカード審査落ちの4つ目の理由で考えられるのは、在籍確認が取れないという場合です。在籍確認とはクレジット申込者が本当に実在しているか・勤務先は正しいのかといったことを確認するものです。

確率としては非常に低いですが、場合によっては勤務先に連絡があり申込者の本人確認が入ることもあります。クレジット申込の際にはプロフィール情報や勤務先情報を記載しますが、極論を言えば虚偽を記入することもできます。

大手企業に勤務と記載があっても実態は無職といった可能性もゼロではないため、収入などを偽っている場合は支払いができないといったリスクがあります。こうした状態を避けるため在籍確認が実施され、本人確認が取れないと審査落ちとなります。

（5）申込み条件を満たしていない

クレジットカード付きETCカード審査落ちの5つ目の理由で考えられるのは、指定されている申し込み条件を満たしていないというケースです。クレジットカード会社によっては年齢制限があったり、一定の収入条件を満たしている方のみ審査に通るものもあります。

ただし申し込み条件に「安定した収入がある」といった記載があるケースは、ゴールドランク以上などランクの高いカードの場合のみです。

そのためこの要件に当てはまる場合は、申込者が対象年齢ではないといったケースが考えれます。

ETCカード審査落ちを回避して通過する6つのポイント

ETCカードで審査落ちを回避して通過するポイントは下記の6つです。

• キャッシング枠は希望しない
• 信用情報に傷をつけないようにする
• 他社からの借入残高に注意する
• 複数カードの同時申込みを避ける
• 流通系・信販系のカード会社を選ぶ
• 審査なしのETCカードを選ぶ

（1）キャッシング枠は希望しない

ETCカードで審査落ちを回避して通過する1つ目のポイントは、キャッシング枠をつけないという点です。クレジットカードにはショッピング枠・キャッシング枠の2種類があり、それぞれで特徴が下記のように違いがあります。

一般的にキャッシング枠はショッピング枠よりも審査ハードルが高く、安定した年収がない場合は審査落ちとなることが多いです。キャッシング枠は上記のようにクレジット会社からお金を借りてサービス利用や買い物を行うため、支払いが滞るとカード会社が損をします。

審査通過率を高めたいのであれば、キャッシング枠は希望せず申込みを行うようにしましょう。

（2）信用情報に傷をつけないようにする

ETCカードで審査落ちを回避して通過する2つ目のポイントは、信用情報に傷をつけないということです。上記で解説したように信用情報はクレジットカードやローンなど、過去の取引で滞納や遅延・申込内容の虚偽があった場合にブラックリスト入りとなります。

ブラックリストに入らなくとも、滞納や支払い遅延がある場合でも信用情報機関には記録が残るため、支払い能力が疑われてしまいます。そのためなるべく滞納や支払い遅延といった状態は避け、自分の信用情報に傷をつけないようするのが重要です。

（3）他社からの借入残高に注意する

ETCカードで審査落ちを回避して通過する3つ目のポイントは、他社からの借入残高に注意するということです。クレジットカード申込みを行う際に、他社からも借入を行っていると審査通過が難しくなります。

例えば他社から借りているローン金額が大きい場合は、クレジット利用分を支払う余裕がない・収入を返済に充てている可能性があるといった印象を持たれます。借入が0円の人と100万円の人では、毎月の返済がない前者の方が安心できます。

しかし借入があるからといって必ず審査落ちになるというわけではなく、収入対して返済額に余裕があれば審査落ちとなる可能性は低いでしょう。

また他社から借入をしてい返済中の場合は、クレジットカード発行を行う前にできるだけ借入金額を減らしておけば、返済能力に問題なしと判断される場合もあります。

（4）複数カードの同時申込みは避ける

ETCカードで審査落ちを回避して通過する4つ目のポイントは、複数カードの同時申込みを避けるという点です。クレジット審査が通らず、短期間で複数のカード会社に申込みを行う方も中にはいます。

先ほどふれたように短期間に何枚もクレジット申込みをしていると、支払いができない可能性があるという判断をされる場合があります。そうなると審査落ちの可能性が高くなり、通るはずの審査も通らないという結果となってしまいます。

クレジットカードの利用状況や申込み状況というのは、各クレジット会社の間で信用情報として共有されています。信用情報から申込み状況が削除されるのは、6ヶ月程度と言われています。そのため新しいカード申込みを行う場合は、6ヶ月の期間を空けるのが無難です。

（5）流通系・信販系のカード会社を選ぶ

ETCカードで審査落ちを回避して通過する5つ目のポイントは、流通系・信販系のクレジットカード会社に申し込みを行うことです。

基本的にクレジット会社の審査基準は非公開となっていることが多いですが、ターゲット層や申し込み基準などからある程度は審査難易度を予想することはできます。

クレジットカードは下記のように大きく3つの種類があり、さまざまな業種の企業が発行を行なっています。

上記の中では流通系や信販系のクレジットカードは、ターゲット層を幅広く設けているため、審査は比較的通過しやすいカードであるといえます。

（6）審査なしのETCカードを選ぶ

ETCカードで審査落ちを回避して通過する6つ目のポイントは、そもそも審査なしのカードを選ぶということです。紹介してきたようにETCカードで審査が発生するのは、クレジットカード付帯方のETCカードです。

ETCパーソナルカード・高速情報協同組合・ETC協同組合といった組合系のETCカードは、審査なしで利用ができます。社用として利用する場合には、クレジット機能が付いていると不正利用・横領といったリスクも発生するため、ETC専用カードを作成するのも1つの方法です。

ただし上述で触れたようにETCパーソナルカードは個人でも発行できますが、個人事業主の方が持つには向いていません。ETCパーソナルカードは年会費1,257円・デポジット初期費用が発生する・複数枚発行ができないというデメリットがあります。

そのため個人事業主や小規模法人の方がETCカードを審査なしで発行する場合は、高速情報協同組合・ETC協同組合がおすすめです。年会費も1/3程度でレンタカー・カーシェア利用・1車両あたり4枚まで発行ができます。

審査なしのため新設法人や個人事業主でも簡単にETCカードを持つことができます。

ETCカード審査落ちの方におすすめ審査なし・甘いおすすめカード6選

最後は個人もおすすめの審査なし・通りやすいETCカードやクレジットカードについて紹介していきます。

高速情報協同組合 – 個人事業主/新会社OK/深夜&休日30%OFF/審査なし

• 新会社/個人事業主おすすめ法人専用ETCカード
• クレジット機能がないから不正利用防止
• 深夜・休日割引30%割引

高速情報協同組合の法人向けETCカードはクレジット機能がついていないため、審査が不要で新会社や個人事業主の方でも作成ができます。必要カード枚数が持てるため複数発行して、カードの使い分けも可能です。

また一般的なクレジットカード付きのガソリンカードの場合は新設会社・個人事業主では審査落ちの可能性がありますが、高速情報共同組合では設立間もない会社でも作成ができます。

深夜・休日は30%割引となりクレジット機能がついていないため、経費の不正利用も防止ができます。

ETC協同組合 – クレジット審査なし/個人事業主/新会社OK/深夜&休日30%OFF

• 新会社/個人事業主おすすめ法人専用ETCカード
• クレジット機能がないから不正利用防止
• 深夜・休日割引30%割引

ETC協同組合の法人向けETCカードはクレジット機能がついていないため、審査が不要で新会社や個人事業主の方でも作成ができます。こちらも設立間もない新設会社や個人事業主の方でも簡単に作成ができます。

またETC共同組合の場合はレンタカー利用・従業員の車利用の場合でも発行することができます。深夜・休日は30%割引となりクレジット機能がついていないため、経費の不正利用も防止ができます。

セゾンカード

SAISON CARD Digital＜CONNECT＞（セゾンカードデジタルコネクト）は最短5分で作成が可能で、ショッピングやキャッシングにも利用ができる国内初のナンバーレスカードです。タッチ決済にも対応しており年会費も無料で利用できます。

新NISAが始まったことでも証券口座の解説を行う方もいるでしょう。大和証券とも連携しているため証券用取引口座としても利用ができます。

Olive（オリーブ）

Olive（オリーブ）は三井住友銀行の口座・クレジット・デビット・ポイント払いが1つのアプリでまとめて管理ができる、マルチナンバーレスのクレジットカードです。

またSBI証券口座ととも連携しているため、資産運用も1つのアプリでまとめることができます。またETCカードの発行にも対応しており、公式サイトには下記のように記載があります。

Q：【Olive】ETCカードは申し込めますか？

A：はい。Oliveフレキシブルペイへの入会有無に関わらず、Vpass IDをお持ちであれば、VpassからETCカードをお申込いただけます。Oliveフレキシブルペイにご入会のお客さまは、クレジットモードの利用設定をしていただき（※1）、Vpass IDをご登録の上で（※2）、ETCカードをお申込ください。

引用：三井住友銀行 よくあるご質問

ライフカード

ライフカードは年会費無料でETCカードも初年度無料で利用ができるクレジットカードです。ショッピングやアプリログインなど条件達成すると最大15,000円のキャッシュバックがもらえます。

ETCカードについては2年目以降は1,100円が年会費として発生しますが、初年度に1回以上の利用をしていれば無料になるため、ETCカードを利用する場合は実質的には年会費は無料で利用ができます。

リクルートカード

リクルートカードは新規入会で最大6,000円分相当のポイントがもらえるリクルートが発行しているクレジットカードです。年会費も永年無料で還元率は1.2%と比較的高いのが特徴です。

タッチ決済にも対応しておりリクルートサービスであるじゃらんやホットペッパーなどにもポイント利用できるのがメリットです。

楽天カード

楽天カードは新規入会&利用で5,000ポイントが付与される楽天が発行しているクレジットカードです。ポイント還元率も高く、楽天市場で利用すると還元率が3%・楽天加盟店でもポイントが貯まります。

楽天市場や楽天トラベルを頻繁に利用する方にはおすすめの個人向けクレジットカードです。

ETC付きクレジットカード審査で不利になる2つのパターン

最後にETCカード作成で不利になるパターンについて紹介します。

（1）クレジットカードを一度も保有したことがない

信用情報がブラック・傷がついている場合は審査落ちの可能性が高くなると解説しましたが、クレジットカードを一度も持ったことがない場合はどうなのでしょうか。

結論から伝えるとやや不利に働くケースがあります。クレジットカード利用はキャッシュレス決済の中でも、利用率がトップの支払い方法です。一定年齢の状態でクレジットカードの使用履歴がないと、クレジット会社からしても不気味であると言えます。

過去に何かしらの問題を起こして名前を変えているのでは？今までクレジットカードを持てない状況であったのでは？といった観点で不安視されてしまうためです。

クレジット利用履歴がないからといって審査落ちとなる可能性は高くありませんが、こうしたケースもあるということは把握しておきましょう。

（2）クレジットカードを保有している人は利用状況が重要

またこれは上述の審査落ちの理由の部分でも解説しましたが、クレジットカードで借入を行っている・支払い遅延や滞納がある場合は、審査落ちのリスクが高くなります。クレジット利用をしている場合は、追加でETCカードの申込みを行うことはできます。

しかしクレジットカードの利用状況は信用情報として各クレジット会社が見れるようになっているため、上記のような遅延や滞納があると、ETCカードの審査で落さざるを得ないというケースもあります。

クレジットカードの支払いが遅延していては、ETCカードの利用料金も支払いに問題が派生する可能性があるという判断になるためです。そのためクレジットカードを保有している場合であっても、支払い遅延をしないように気をつけましょう。

結論：ETCカードが作れない理由は申込者の信用力が低い

紹介してきたようにETCカードで審査落ちとなる理由は、申込者の信用情報が低いという点が挙げられます。逆をいえば信用情報に問題がなければ、ETCカードの審査も通ることができます。

申込書に不備や記入漏れがないことは大事ですが、収入が安定している・支払い遅延や滞納を避け、信用情報に傷がついたりブラックリストに入らないようにするのも重要です。

一度審査に落ちると別のクレジットカードに申込をしたくなりますが、紹介したように多重申込はかえって自分の首を絞めることになります。

しかしクレジット審査が不要なETCカードもあるため、ETCパーソナルカード・高速情報協同組合・ETC協同組合といったETC専用カードに申し込みを行ってみましょう。